使大咗點算好?信用卡咁碌先醒 學識4招成為碌卡達人
使大咗點算好?信用卡咁碌先醒 學識4招成為碌卡達人

使大咗點算好?信用卡咁碌先醒 學識4招成為碌卡達人

用信用卡先使未來錢,要「還得到先好借」是常識吧?近日經濟麻麻哋﹐不過日常生活的開支,例如保險費、上網費、水電煤費卻無得慳,近幾個月留家的日子多了,隨之而來的是網購愈來愈多,隨時使大咗,到找卡數的時候才知道大件事!其實識得碌的話,信用卡真的「好好碌」,既能慳錢,又能賺錢!

第1招:善用現金回贈

市面上的信用卡每張都有各式各樣的獎賞,例如積分換禮物、儲飛行里數及現金回贈等等。如果你最常以積分換禮物,不妨停一停,諗一諗,換回來的東西你真的合用嗎?沒用的話會如何處置?換禮品回贈真的適合嗎?

至於飛行里數,現時大部分香港人的旅遊熱點,如日本、韓國和台灣等都仍在封關中,飛行里數變成得物無所用,把里數留待恢復通關時才用?但是不知何月何日才通關呢!

善用現金回贈(Cash Back),可說是這段期間最實用的做法!每次簽帳後,獎賞變成下一期卡數的還款額,直接當錢使,可抵銷部分日常開支,甚至可抵銷唔小心使大咗的卡數,可謂最方便、最划算,又不會浪費信用卡禮品。

主攻現金回贈的信用卡,每張都有不同的主打回贈優惠,好像本地消費現金回贈、海外消費現金回贈、個別商戶/專門店的現金回贈、超市簽賬現金回贈等等,你可以按自己的消費習慣選擇最適合的信用卡。近期市面上推出不少以網購優惠招徠的信用卡,本地網購回贈高達4-5%,如果你是網購的常客,選這些信用卡就最適合不過了。

信用卡
網購只要按幾個選項就完成購物,好易買多咗!

第2招:準時繳清每期卡數

「唔小心使大咗可以暫時只還最低還款額(Min Pay, Minimum Payment)嗎?」
普遍的信用卡的實際年利率(APR)至少30%以上,以現行月息2.625%計算(實際年利率為36.43%),假設持卡人欠款10,000元,每月只還最低還款額,預計清還所有結欠需長達20.6年,總還款額為33,998元,總利息為23,998元。如果每月還款443.84元,也要3年才可還清,總還款額為15,978元,總利息為5,978元。

持卡人只還最低還款額「Min Pay」須要花超長時間及高昂利息攤還欠款,如果中途無力償還,更有破產風險!倘若周轉不靈,也應該盡力還款,有多少錢就盡力還多少錢,盡量避免利息滾存。此外,除了每月繳清卡數,每月準時交卡數亦十分重要,逾期繳費除了要付逾期費用外,更會影響個人信用評分。

要留意還款能力,只還min pay利息高昂,隨時要償還超大總額!
要留意還款能力,只還min pay利息高昂,隨時要償還超大總額!

第3招:注意截數日

上面提到要準時找卡數,否則會影響個人信用評分,不過對於擁有多張信用卡的「大頭蝦」來說,張張卡的截數日都不同,可能是記性大考驗,以下3個方法幫到你:

1. 自動轉帳:每月準時由銀行戶口過數,方便省時。

2. 於手機設定還款日提示:記得要把提示設定於還款日前幾天,就算一時忘記,都仲有幾日「走盞」!

3. 更改截數日:把所有信用卡的截數日都改為同一日,交卡數就更加方便易記。申請方法很簡單,只要致電給信用卡公司提出要求即可,不過要注意的是,部份信用卡的截數日只可以更改一次。

記下每張信用卡的還款期限,被免忘記找卡數。
記下每張信用卡的還款期限,被免忘記找卡數。

第4招:切勿「卡冚卡」、信用卡透支,可用現金套現、私人貸款

有些人「洗大咗」又無力還款,或週轉有困難時,會以「卡冚卡」,信用卡透支或套現等「權宜之策」拖延還款。

1.「卡冚卡」:當信用卡A到期繳交卡數時,以信用卡B的信用額來找數,也就是說,持卡人這時已繳清了信用卡A的卡數,但又有信用卡B的一筆新簽帳補上,財務問題只是拖延了,但是沒有解決,持卡人仍要負擔信用卡B的簽帳及利息。倘若到信用卡B到期繳款時,又以信用卡C的信用額來找數,問題只會循環不息。

2. 信用卡透支:在自動櫃員機以信用卡提取現金,利息高昂,月息一般2.5厘,實際年利率高達35厘,發卡銀行同時會收取約3%的手續費,並不划算。

3. 信用卡現金套現:較為可取。信用卡現金套現,就是把信用卡的信用限額兌換成現金,即是以「碌卡」的方法提取現金。「套現」的利息一般比「透支」低,不少銀行的「套現」計劃月息低於2厘,還款期6至60個月不等,比「透支」長得多。

這個借貸方法跟私人貸款不同,不用交入息證明,只需簡單手續就可以申請,不過套現上限就是該卡剩餘的信用限額,能套現的金額未必很多,如果需要更大的金額,就要選擇「私人貸款」。

4. 私人貸款:假若真的沒有能力償還卡數,可考慮私人貸款服務,卡數結餘轉戶以減輕利息開支。OK財務之私人貸款每日利息約3.4元,此乃假設貸款10,000元,每月30日及每月平息1%計算。若還款期為12個月、24個月及36個月,並分別包括1%、2%及3%手續費在內計算之實際年利率分別為26.27%, 、26.54%及26.20%,年息比信用卡低得多。

現於網上申請及交齊所需文件,即送100元超級市場禮券,如成功提取貨款,可額外獲贈多300元超級市場禮券,受條款及細則約束。

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