準退休人士揀錯自願醫保｜35年蝕83萬差距驚人

退休醫保失效在即 自願醫保成首選

公司醫保在退休時便會失效，加上公立醫院輪候時間極長，準退休人士應及早購買個人醫保，確保日後有需要時可到私家醫院接受治療。現時市面上有多款個人住院保險，當中自願醫保計劃由政府監管，保證續保至少到100歲，同時大部份保障及條款均已規範化並設有最低要求，產品結構簡單清晰，十分適合準退休人士作為長遠規劃之選。

三類自願醫保比較 靈活計劃最平衡

自願醫保主要分為「標準計劃」以及「靈活計劃」兩大類，而「靈活計劃」當中亦有一款業界稱為「高端計劃」的類別，以全數賠償作賣點，並設有不同自付費選項。考慮到退休後收入減少，準退休人士選擇保險產品時，宜同時衡量個人財政承擔能力，以及產品能否在醫療通脹高企的情況下仍能提供足夠保障。其中「標準計劃」雖然保費較平，惟保額未必夠應付退休後的醫療需要，至於「高端計劃」雖可提供全數賠償，但由於保費高昂，對於沒有固定收入的退休人士來說財政負擔較重。因此考慮到保費和保額兩大因素後，準退休人士可選擇「靈活計劃」，同時兼顧醫療保障和財務負擔兩方面。

保費差距驚人 最貴最平相差1.5倍

現時市面上有過百款獲認可的政府自願醫保，令人眼花繚亂，不過各產品的基本保障項目如住院、手術等賠償項目大多已標準化，主要差別在於保費，最貴和最平的可相差超過一倍。以一名非吸煙男性的準退休及退休後時期（45至80歲）自願醫保「靈活計劃」每年平均保費為例，最平的保泰保費年均僅約15,149元，較整體保險公司的年均保費23,291元少35%，而最貴的公司為保柏年均保費接近39,000元，比保泰貴1.5倍。若投保人選購最貴的保柏，未來35年間的預計總保費開支為1,363,625港元，而最平的保泰，未來35年間的預計總保費開支為530,203港元，差距高達83萬港元。

虛擬保險公司成本優勢 額外醫療保障不可忽視

保費差距大的部份原因，主要在於保障限額不同，通常保費愈高，保單的保障限額就愈高。不過近年新興的虛擬保險公司，多運用科技減省傳統行政成本，而且不設保險經紀制度，可節省龐大佣金開支，所以能夠以低廉保費提供更全面保障。另外要注意「靈活計劃」不是全數賠償保險，部份細項醫療程序或項目設有賠償上限，即使未用盡整體保障額，也可能會因為細項上限而未能賠足，所以要看清楚「靈活計劃」產品是否提供額外醫療保障。其中保泰各款「靈活計劃」產品均設有額外醫療保障，舉例一名投保人入院接受手術，手術、病房等費用都能賠足，但「雜項」開支超出細項賠償額而未能賠足，不過他仍可透過額外醫療保障，獲得該項費用的80%賠償，大大減輕患病時的財務壓力。

退休三寶組合 定期檢查加大保障

對退休人士而言，恒常身體檢查十分重要，建議在住院保險之上，加購能同時提供定期檢查以及加大保障額的附加計劃。以保泰的醫健計劃為例，公司透過與中大醫院及港怡醫院合作，為投保人提供每年基本身體檢查，以及按醫生建議的針對性身體檢查，能大幅節省檢查支出。「靈活計劃」投保人使用指定醫療套餐（涵蓋普通外科、婦科、內視鏡檢查等多個專科）時更可獲為全數賠償保障，並可享免找數出院，毋須擔心費用問題。