消委會報告!虛擬銀行代表高息存款和消費回贈?安全有隱憂? 附10大開戶注意事項|好生活百科
消委會報告!虛擬銀行代表高息存款和消費回贈?安全有隱憂? 附10大開戶注意事項|好生活百科

消委會報告!虛擬銀行代表高息存款和消費回贈?安全有隱憂? 附10大開戶注意事項|好生活百科

消委會報告!虛擬銀行近來日趨盛行,他們大多主打高息存款及回贈,看似很吸引,到底其實與傳統銀行有甚麼分別呢?消委會最新報告就檢測了香港8間虛擬銀行服務,並整理出10大開戶前注意事項,即睇!

撰文:新假期編輯部|圖片:消委會報告

虛擬銀行高息存款和消費回贈?附10大開戶注意事項

與傳統銀行相比,虛擬銀行以高息存款和消費回贈作為賣點,對港人來說有一定吸引力。香港8間虛擬銀行目前尚屬起步階段,現時主要提供基本銀行服務,例如存款、定期存款、提款、本地轉帳等。在花多眼亂的廣告攻勢下,消費者在決定是否開戶前,不應只著眼於獎賞和迎新優惠,宜先細心衡量個人日常理財的方式和習慣、對現金提存的要求、以至對轉帳、匯款、外幣定期存款和買賣等不同銀行服務的需求,再看清獎賞和迎新優惠的要求及條款,以決定是否開戶,揀選適合自己的虛擬銀行。消費者委員會檢視8間虛擬銀行的服務,歸納10大注意事項,供有意開立戶口的人士參考。

(圖片來源:消委會)
(圖片來源:消委會)

1.遙距開戶:留意開立條件

虛擬銀行不設實體分行,主要透過金融科技(financial technology, 又稱fintech)讓客戶經流動應用程式開戶及使用銀行服務,省卻親身到銀行分行辦理手續的時間。開戶人士均須為18歲或以上及持有香港居民身份證,普遍須有香港有效地址及香港手機號碼。目前大部分虛擬銀行都表明未能為美國公民、有美國稅務身份,或有香港以外地區的稅務身份的人士開戶。有個別銀行更表明開戶人要身處香港境內,假如未能符合相關條件,開戶時或日後管理帳戶可能會遇上困難。

(圖片來源:pexels)
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2.全天候營運:某些服務設時限衡量是否切合所需

虛擬銀行可每星期7日,24小時全天候遙距為客戶辦理開戶,以及核實開戶人身份的手續,並提供其他基本銀行服務,包括:活期存款、定期存款、提款、本地轉帳等。部分虛擬銀行亦有提供扣帳卡、信用卡、外幣買賣及貸款,但8間銀行暫時均未有提供支票、按揭、投資等服務。然而,存戶須注意,個別虛擬銀行雖然提供外匯買賣或貸款服務,但需要於指定時間內進行。消委會建議,有意開立虛擬銀行之人士,宜先衡量心儀銀行所提供的服務是否切合個人需要。

(圖片來源:pexels)
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3.手機管理帳戶:注意身份驗證和保安系統更新

唔見電話點算?

虛擬銀行倚重流動電話管理,倘遇上技術故障或遺失手機等問題便難以繼續操作帳戶,只能在修復或購置新流動電話後,或使用另外一部流動電話,才能繼續使用銀行服務;另外,虛擬銀行對身份驗證和系統穩定有相對嚴謹的設置,因 此對客戶的智能手機操作認識和安全意識有一定要求。8間虛擬銀行所提供的驗證方式,包括有密碼、臉容識別及指紋識別等。帳戶持有人除了應先熟悉不同驗證方式,亦要好好保管流動電話,以及不時更新流動電話的操作和保安系統,以至懂得選擇相關銀行的流動應用程式。

(圖片來源:pexels)
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4.現金提款:部分需轉帳至其他銀行提取

5間提供現金提款服務 3間可直接拎錢

部分需轉帳至其他銀行提取儘管電子支付在港已日漸普遍,但習慣使用現金的人士如開設虛擬銀行帳戶,要先查詢如何提取現金。5間提供現金提款服務,包括3間提供實體扣帳卡或信用卡,包括 「 MoxBank」、「 匯 立銀行」及「 眾安銀行」都可於指定網絡(JETCO、Mastercard或Visa)的自動櫃員機提取現金,惟留意個別網絡提款,每次須繳付$20至$30提款費;另有2間提供無卡提款服務,包括「Livi Bank」及「平安壹賬通銀行」;其餘3間銀行暫時不提供直接提款服務,帳戶持有人若要從虛擬銀行帳戶提取現金,須先把資金轉帳至其他銀行帳戶,再從該銀行帳戶提取款項,過程會較為轉折。

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MoxBank」、「 匯立銀行」及「 眾安銀行」都可於指定網絡(JETCO、Mastercard或Visa)的自動櫃員機提取現金。(圖片來源:官方圖片)

5.存入款項:留意每日存款上限全部

虛擬銀行都接受轉數快(Faster Payment System, FPS)實時存入或轉出存款。虛擬銀行同時接受經即時支付結算系統(Real Time Gross Settlement System, RTGS)存入款項,它是銀行同業之間的支付結算平台。若經轉數快存入,虛擬銀行普遍不收取費用及不設存款上限。此外,部分虛擬銀行亦提供特定存入/轉帳方式,例如帳戶經電子直接扣帳授權(Electronic Direct Debit Authorisation, eDDA),或經「快速存入」功能存入款項,雖然不設收費,但設每日存款上限由每日3萬港元,至每間銀行50萬港元/50萬人民幣不等。

(圖片來源:pexels)
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6.轉帳服務:額度上限各有不同

虛擬銀行與傳統銀行一樣,均設有每日轉帳或提款上限,每日提款上限介乎1萬港元至5萬港元,轉帳限額則視乎情況由1萬港元至100萬港元。因此有意開戶的人士應先了解不同銀行的相關額度,假若帳戶持有人因緊急情況而需提取或調撥大額資金,須預留較多時間安排提款。

(圖片來源:unsplash)
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7.定期存款:外幣種類、年利率及提早取回收費不一

活期存款利率參差 4間提供定期存款

目前只有4間虛擬銀行提供港元定期存款,其中3間銀行同時提供人民幣及美元定期存款,外幣定期存款計劃種類亦不盡相同。例如部分銀行的定期存款年利率,按存款額釐定高低,又或視乎參與人數,人數越多,年利率越高;相關銀行對提前取回定期存款亦有不同要求,除3間不設收費或現時豁免收費外,有銀行會收取最低$200費用,而相關存款或按活期存款利率計算利息,甚至不獲發任何利息。

(圖片來源:pexels)
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8.電匯服務:暫未提供電匯款項至外地帳戶服務

目前只有1間虛擬銀行接受外地銀行帳戶電匯匯入款項至其虛擬銀行帳戶,但該銀行暫時未有提供匯出款項至外地銀行帳戶的服務;其餘7間虛擬銀行則暫時未提供海外匯入或匯出的服務。因此,需要海外電匯服務的人士,宜先問清提供電匯服務的時間表才作考慮。

(圖片來源:pexels)
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9.綁定電子錢包/支付程式:部分扣帳卡進行外幣交易或收手續費

目前除「天星銀行」及「平安壹賬通銀行」外,另外6間均可綁定電子錢包/支付程式,方便購物,部分更提供消費回贈,消費者需留意只有合資格消費才可獲回贈,合資格消費的定義由虛擬銀行而訂,而回贈優惠細節亦有機會變更。4間虛擬銀行提供實體或虛擬扣帳卡,全部實體卡皆不會顯示有效期及安全驗證碼(即CVV),故若遺失實體卡也較少機會被盜用。扣帳卡一般不設年費,但如進行外幣交易,或會收取介乎交易金額的1.8%至1.95%的手續費。

暫只有「天星銀行」及「平安壹賬通銀行」不能綁定電子錢包/支付程式。(圖片來源:官方圖片)
暫只有「天星銀行」及「平安壹賬通銀行」不能綁定電子錢包/支付程式。(圖片來源:官方圖片)

10.推廣優惠:看清額度及期限

為吸引開戶及新存款,多家虛擬銀行以較高的活期或定期存款優惠和消費回贈作推廣,而有關優惠往往附帶額度及期限等條件。例如有銀行提供的港元活期存款年利率高達3.6%,惟只適用於指定期限內成功開戶的新客戶,於開戶後首3個月的首2萬港元存款,3個月後的存款利率則以當時銀行公布為準,現時相關利率為1.2%;亦有虛擬銀行推出消費回贈優惠。不過此類優惠普遍為「期間限定」,優惠期過後,回贈百分比、適用商戶等條款亦有機會改變。消委會提醒有意開設帳戶之人士,切勿只著眼於存款息率優惠而開戶,亦不應為獲得回贈而過度消費。

(圖片來源:pexels)
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